家庭理财建基金组合　降投资风险

　　单身母亲常常既要忙事业又要兼顾孩子，那么她们到底该怎样合理规划自己的家庭财务状况呢？理财师认为首先是做好自身的安全保障，其次做好家庭财务内外规划，别让资产闲置。

　　【读者来信】：

　　理财师您好！

　　我今年40岁，离婚独自带着两个小孩生活。大儿子

　　12岁，小儿子9岁，我开了一间小型加工厂，每年年收入15万元左右，工厂固定资产不计算在内，目前手中有100万元定期存款。我在黄岐有一套140平方米的商品房，价值43万元左右，曾尝试出租，月租1500元左右，我有社保，两个儿子有教育基金保险，小儿子年交保费2000多元，大儿子年交保费3000多元，保到18岁，保额5万元，另外为大儿子买了1份分红险，年交保费5万元，共交3年15万元，保障包含了意外伤害，但无医疗险，可一直保到78岁，现在每年分2000多元的红利，一直拿到78岁，然后一次性支付24万多元，请问我的家庭理财组合是否合理？ 南海黄岐林小姐

　　【财务诊断】

　　1.林小姐家庭只有一个收入来源，两个小孩，每年年收入15万元，不考虑定期存款的话，家庭的财务压力还是比较大的。

　　2.家庭有100万元的定期存款，虽然考虑到自办的小型加工厂有流动资金的需求，有家庭出现意外，也需要一定储备资金的需求，但把绝大部分的剩余资金存银行定期不能为家庭的资产带来较大的增值效果。

　　3.家庭为两个小孩都买了保险，却忘了给自己买份合适、足够的商业保险。

　　【理财建议】

　　1.林小姐需要立即为自己购买足够的商业保险。购买的保险应该偏重于保障功能，在此建议林小姐购买一些传统险种如终生寿险、定期寿险和一些意外险，同时医疗险也是林小姐所欠缺的。在目前家庭中，林小姐是家庭中唯一的收入来源，也即是最需要保护的人，所以保险的投入，应该偏重于林小姐自己。

　　2.林小姐需要提高整体的资产收益。100万元的定期存款，先留足家庭一年的生活和支出费，另外还有工厂的必要流动资金，剩下的资金则可考虑投资收益较高的金融产品。林小姐由于忙于负责打理工厂以及照顾小孩，平时应该没有多余时间来分析和研究一些金融投资产品，所以建议林小姐投资基金。

　　建议林小姐把投入的资金按比例分别投资于不同种类的基金，构建一个稳健的基金投资组合来进一步降低投资风险，即30%投资于股票型的基金、20%投资于指数型的基金、30%投资于债券型基金、20%投资于流动性很好的货币型基金。同时，每年的节余的收入也可以参照这个比率继续投资基金。

　　3.林小姐在黄岐的商品房，从以往的租金来考虑应该是要出售。在这提出两个建议供选择。一是将房屋稍装修后继续出租，但要提高租金；出租的租金，要根据当时购买的房屋价值来计算的，通常，租金收入要在10~15年能够和房屋现价持平，也就是说把租金乘以10或15年应该等于现时的房屋价值。二是把房子卖掉，剩余的资金考虑在南海商业繁华地段购买一个商铺或商品房(可以追加投资)用于出租。对于林小姐来说，购买房产等房产升值出售这种投资方式并不合适，应该选择资金的投资能够为家庭带来持续稳定收入，而房屋出租这种方式，就很适合林小姐的家庭。

　　工商银行佛山分行缪凯解答