家庭结余比率60%　净资产增值能力较强

　　问：我现在一年定期储蓄有12万，活期只有1500元，负债无，我的理财周期为5-10年，自己比较保守。家庭月收入2500元，每月日常开销1000元，最近孩子出世了，我的理财规划是：三年内购买120平方米的住房(本地房价1300元/平方米左右)。我有两个问题： 1、我如何才能购买基金，买什么基金，在那间银行如何能定投(本地银行只有农业银行、工商银行、邮政储蓄)？ 2、我想买保险，特别是为孩子和父母，你认为要买哪种保险？

　　答：年收入3万元，年支出1.2万元，结余比率60%，家庭净资产增值能力比较强；无房无负债。金融资产约12万元，全部是存款，面临货币不断贬值和购买力下降风险，应根据投资期限、风险偏好和风险承受能力积极投资，提高金融资产收入，为购房作准备。

　　理财建议：

　　1、现金规划：若收入稳定，保留额度够3~6个月生活费用的应急备用金，采取活期和货币基金方式。家庭还应有应对较大额度开支的存款，根据家庭情况确定额度。

　　2、保险规划：投保原则是先大人后孩子，夫妻应在社保基础上，购买意外险、定期寿险等保障类保险。给孩子购买教育保险(附加意外、医疗等保障)，为父母投保意外险，家庭年交保险费用开支控制在年收入10%。

　　3、投资规划：存量金融资产(扣除应急备用金和必要存款外)，可投资债券型基金和保守配置基金等，中长期投资，为购房等作准备。每月结余30%可用于基金定投，为孩子积累大学教育金，可到工商银行办理基金账户等手续，通过网银定投指数型基金；月结余70%购买货币市场基金，定期赎回用于保险费用开支和投资适合理财产品。

　　4、房产规划：购买120平米住房(1300元/平米)，总价15.6万元，若符合公积金贷款条件，首先考虑公积金贷款。若只能采取商业贷款，按最新5年以上商业贷款优惠利率计算(7.56%*0.85)，首付60%，等额本息还款法，10年还清，月供收入比约为28%，家庭还贷压力不大。首付、装修和税费等控制在14万元左右，根据家庭现金流情况，3年可实现购房目标。(关红)