家庭财务结构不合理非常危险

　　理财顾问 六朵金花富太太理财团队理财师 朱丽英

　　□主持人 李小洁

　　理财案例

　　读者王女士来信称，她和老公都是29岁，两人月收入5000元左右，再加上年终奖金，家庭年收入7万元左右。夫妻双方单位均为其购买了基本社保，但除此之外没有任何其他商业保险。夫妻俩前年买了一套商品房，价值在55万-60万元左右。目前，夫妻俩还剩下12万元房款没有还清，其中5万元必须在未来的2年之内还完。目前两人每个月须付房款2500元，再加上基本生活开支，5000元工资基本没有节余。两人打算在未来1年内生小孩，可手头仅有1万元应急存款，没有其他储备。两人该如何规划？

　　家庭财务分析

　　从王女士夫妻俩目前家庭财产状况来看，抵御风险能力较弱。且夫妻俩除了基本社保，没有任何其他商业保险。因此，倘若遇上一个小小的变故，都足以动摇家庭的经济基础，使之陷入风雨飘摇之中。因此，须增强家庭风险防范。

　　夫妻双方无任何投资及其他收入来源，目前家庭存款仅1万元。而两人每月须偿还购房款2500元，生活开支2500元，支出占了总收入的全部，虽然收支尚未出现失衡，但却是一种非常危险的结构。因此只要稍微出现一点问题，家庭财务状况就会陷入危机。

　　而且家庭尚有12万元的负债，其中5万元必须在2年内还完，因此面临较大的经济压力。而夫妻俩还打算在未来1年内生小孩，这无疑将加大资金缺口。

　　理财建议

　　1.小王夫妻俩年龄都是29岁，正是人生压力最大的时候，由于收入及短期还款的压力，建议夫妻两人购买平安的定期综合保障计划，基本保障为：男性：意外死亡50万，疾病死亡30万元，意外伤残20万元，意外医疗2万元，大病医疗10万元；女性：意外死亡45万元，疾病死亡40万元，意外伤残15万元，意外医疗1万元，大病医疗10万元。夫妻两人每月只需缴费290元。该保障计划保费低，保障大，比较适合小王夫妻。

　　2.在还清5万元借款之后，将收入的30％存入银行或购买货币型基金，以备应急之用。

　　3.考虑到国内金融投资市场前景乐观，且基金的变现能力强，建议将收入15％购买稳健型基金，如广发稳健增长基金，增加资金的回报。同时考虑将15％的收入购买偏股型基金，如上投摩根中国优势，以期快速增加回报，获得较高收益。

　　4.当小王夫妻度过这个人生阶段，到了35岁，家庭及经济收入都基本稳定后，建议他们重新检视自己的保障，适当增加重大疾病保险和养老保险，以保证自己的生活品质。