结婚三年夫妻如何理财

　　你好！我结婚三年，夫妻都是30岁，儿子1岁，双方父母都60岁上下。我们全家都有社保，并准备给儿子参加青岛市新增的全民医保，每年投100元，无商业保险。二人月收入共4500左右，月节余约2200，日常消费多数使用信用卡，年平均奖金约10000；二人都有公积金，月均1200，现有公积金7万多。现有自住房一处，市值约30万无贷款，一方父母住房市值约36万。现有银行一年定期2万，货币基金7万，活期10万，每月定投指数、债养、股票基金各500已二个月。有如下需求：1、准备儿子自亲子园到大学毕业的教育金约25万，2、5年内想让父母换一处矮层住房，要有双气、房型好，60平方左右，约需50万，3、10年内想给自己换一处较大的房子，约需60万，4，25年后准备儿子结婚用款约20万(不含住房)，5，30年后准备养老金20万。请指导。另外我曾打算暂停其他投资，将现在全部资金投于房产，有三个选择：1市区普通商品房，顺便解决一方父母换矮房的需要，并倒出现住房出租；2买发展前景看好的市效商品房，能出租就出租，不能则静待升值；3，3-5年后买正在兴建中的中央商务区写字间或商铺，以求租金收入。以上当否,请指教。谢谢

　　理财师回复：

　　根据您提供的信息我们做如下的分析:

　　1. 年收入64000元;年支出:27600元;年结余:36400元;结余比率为:57%.偏高，针对您的年龄和家庭状况此指标可以控制在30%左右

　　2. 您的负债比率较高，也就是说您的偿债能力比较高。过高的负债比率意味着没有合理利用其本身能力及财务杠杆的原理提高个人资产规模和财务结构，还有更多的空间可以进一步优化现负债结构。

　　3. 您的即付比率过高，您过于注重流动资产，财务结构不合理，在下面发策略与建议中，我们将做于调整。

　　理财目标分析:

　　根据您提供的财务信息进行专业整合故您理财目标为:

　　1. 对您儿子的教育,结婚的中期规划(包括:25万教育金,20万婚嫁金)；

　　2. 对您家庭及父母购房的中、长期规划；

　　3. 对您退休生活品质的需求,即长期的养老储蓄规划；

　　4. 对您的投资规划

　　(备注:通过分析诊断1. 家庭主要经济来源者的风险需要规避;2. 双方父母赡养问题需要有所准备.)

　　策略与建议

　　1、现金规划：从您目前的存款来看并非如此?可以将储蓄的额度降低,控制在6个月支出足够了,也就是12000元,可以以活期存款方式和货币市场基金的方式存在，保持强流动性，以应付紧急的情况。

　　2 、孩子的教育规划：按照当前大学4年的费用为6万元，学费成长率为6%，估计您儿子读大学的费用为6×(1+6%)4＝10.75万元。经济学家认为，一个孩子的教育费用到大学毕业要30万元，并且教育规划的特点是没有时间弹性，没有费用弹性，所以建议建立基本教育账户，投资于风险教小，收益稳定的教育险.每年定期定额存入1.2万元，可满足您儿子25周岁前的教育计划。另外适当选择孩子的意外险

　　3、购房的消费规划：

　　父母的住房：将货币基金7万和活期10万扣除12000备用金：158000作为购房基金适当投资，差额贷款用房屋租金偿还。

　　家庭住房：年结余:36400元 十年后364000扣除教育和养老基金一部分和卖掉一处住房所得款项做为购房基金，贷款部分用公积金偿还一部分

　　4、子女教育金规划：选择定投基金或保险实现

　　5、养老规划：应考虑扣除社保的养老金、20万准备金是否有存在缺口，可以通过购买商业养老保险实现

　　6、保险规划：用10%-15%的年收入购买适当的保险:意外、医疗、和重大疾病。

　　7、投资规划：如果未来全部投资房产，投资渠道单一，房地产投资流动性较差，也存在一定风险。方案一可行，市郊商品房、写字间商铺要考虑出租难度和租金与管理成本、空挡期等因素。