活用存款实现换房计划

　　林小姐和丈夫都在台资企业担任文员工作，固定月收入5000元。她的年度奖金约7000元。丈夫有社保和医保，她只有医保。目前家庭月支出1500元左右。有一市值30万元的商品房（其中有9万元银行贷款，10年还清）和一市值10万元的铺面出租，租金300元/月。儿子9岁，读小学四年级。现有活期12000元，无定期。

　　理财目标∶

　　1）准备近期为自己和丈夫购买商业险和为小孩高中的教育储备教育金。

　　2） 5年后换间大点的房子。

　　理财师建议：

　　一、风险管理与保险规划

　　根据理财行业著名的“双十原则”，保险规划中保额的设计为10倍的家庭年收入，保费则不宜超过家庭年收入的10％，这样的保障比较完备，保费支出也不会构成家庭过度的财务负担。

　　个案中的夫妻和小孩都缺少风险保障，虽有社会保险保障（含社保和医保），但只是个基础，可通过商业保险完成完善的保障。考虑到家庭的收入水平，其家庭各成员保险费用总共不宜超过7000元，具体规划如下：

　　考虑到夫妻双方收入相当，任何一方出现较大风险都会影响小孩和另一半的生活水平。相对来说，丈夫的风险会高些。建议保额在45万元（年收入10倍加上9万元的贷款）。例如：平安人寿公司的智富人生保险（万能型）。特点是：1）保额选择空间大，可自由选择；2）积累财富稳定增值，没有风险；3）可以规避大病出现时的高治疗金风险；4）出现重大疾病时在获取10万元-20万元赔偿后可豁免以后保险费，由保险公司代缴，将来领取的保险金不会减少；5）可以灵活提取账户资金应对突发的财务问题。丈夫年交5000元则可以购得此险。太太可选择年交保费2000元以下的保险产品，保额在20万元即可。儿子的风险通过学校团险和在母亲的方案中增加子女意外保障即可，待家庭收入有增加时再考虑。

　　二、儿子的教育金规划

　　考虑到儿子已经9岁了，规划高中和大学教育金，单从保险工具考虑，在现有收入状况下难以完成。建议用银行的定投类基金完成，比如工行的广发聚富基金，采用5年期限，每月投入700元（租铺收入加上工资的一小部分），年回报在5％左右，到期全部拿出可完成教育支出。

　　三、 购房计划

　　案例中没有说明5年后想换大房子的具体价值。暂以60万元总价规划。由于双方收入的成长空间有限，加上风险承受力小，现在开始减少现有存款，留下5000元较合理，余下的连同每月工资结余的1000元买债券，累计到5年后作装修费用，5年后购房首付要在35万元～40万元左右，否则以后的按揭压力较大。首付来自出售原有住房或抵押贷款，这样之后的按揭会轻松一些。

　　通过以上规划，财务安全得到保障的同时，客户理财目标基本可以得到实现， 如果收入增加可适当进行调整。