公务员之家理财3步曲

　　主角：公务员之家年入12万

　　赵先生33岁，和妻子都是公务员，儿子2岁,赵先生父母是退休教师,岳父母无业无收入。两人年收入共12万，2005年按揭一套90平米二手房，房贷23.8万，其中商业贷款20万，公积金贷款3.8万，月供1500元，分20年还，买房时赵先生向岳父母借购房款6万，向赵先生父母借购房款10万，他们打算等经济宽裕时再将钱还给父母。现有定期存款3万，活期5万，希望能为儿子有更好的教育规划，同时在经济允许的情况下买辆私家车。

　　分析：投资宜“稳”字当头

　　从赵先生的家庭状况来看，属于中等水平家庭，且家庭负担不算太重，夫妻二人都是公务员，因此工作稳定，并且医疗和其他福利方面都不需要担心，随着家庭步入成长期，家庭开支也随即增多，民生银行广州科技园支行理财经理关艳建议，理财应从稳健出发，持之以恒，保持优质的生活质量。

　　支招： 买车、育儿、养老一个都不能少

　　赵先生现时年收入为12万，除日常开支和还贷费用后，建议节省最少1/3的收入进行积累用作投资，即每年结余4万元左右，而赵先生现时除了房产外就是银行存款，没有其它的投资，因此建议赵先生保留3个月的家庭开支，存入银行活期或选择现时的7天通知存款，作为家庭的应急准备金，余下的部份用作投资的起动资金，约6万元左右。

　　招数一

　　年结余3万元用作购车启动资金

　　关艳称，赵先生应该从现在开始规划4年后购车的梦想，目前，赵先生每年结余4万元，其中3万元可用作购车的起动资金，投资股票型的基金(平均年收益率约40%左右)，4年后，赵先生将有12万元左右的资金，可购买一般配置的中档型汽车，如北京现代伊兰特Sports\一汽-大众宝来HS等等，都是比较好的选择。购车后，赵先生每年会增加大约2万元左右的费用，余下的1万元可作其他用途。

　　招数二

　　原有3万元存款投资用作教育金

　　14年后，赵先生的儿子将步入高中阶段，为了更好地对儿子9年义务教育以后做好规划，赵先生现在就应该未雨绸缪，建议把原有银行存款中的3万元投资混合型基金(长期的平均年收益率约15%左右)，14年后，赵先生将会获得大约22万元左右的投资本金和收益，可用作儿子的教育资金。

　　招数三

　　4万元投资混合型基金为父母养老

　　虽然目前赡养老人方面负担不重，但是赵先生夫妇还需要做好充分的预算。建议把余下的银行存款3万元加上每年结余的1万元也用作混合型基金的投资，6年后，将获得16万元左右的投资本金和收益，可用作归还双方父母房款的资金，让老人安享晚年。