单身有房白领避楼市风险 应增加金融投资

　　理财师简介

　　胡立力，现任职中国民生银行上海分行财富管理中心，从事零售银行业务相关工作，熟悉各种金融理财产品，拥有丰富的个人理财工作经验，获得证券、保险、基金等多项从业资格，并获得AFP金融理财师资格。

　　家庭简介：

　　○章小姐

　　年龄：28岁

　　职业：公司白领

　　月收入：9000元

　　理财目标：

　　1 由于父母年纪大了，章小姐想把外地的父母接到上海来一起住，因此想在内环线内购买一套120平方米左右的住房。

　　2 章小姐和男友的年纪都不小了，因此想为结婚准备一笔资金。

　　财务现状：

　　章小姐目前月收入9000元，在同年龄朋友中属于收入不错的。前几年楼市行情好的时候，她投资了两套小户型房产，目前价值120万元，其中一套自住、一套出租，租金为每月1300元，但房产目前尚有8万元的贷款，每月还贷500元；另外章小姐还有6万元的金融资产，除了1万元现金外，其余的钱购买了一些股票和基金，在保障方面，章小姐意识很强，购买了商业保险，每年保费差不多为9000元。在每月的消费上，章小姐花销也比较大，支出大约为7000元，属于能挣会花的类型。

　　理财诊断

　　作为单身人士的章小姐，其家庭资产状况比较简单，总资产为126万，其中固定资产120万，金融资产6万，负债8万。章小姐应该算同龄人里的“富人”了，虽说其总资产不少，但其中固定资产的比例较高，占了总资产的95％，由于章小姐在房产投资方面的投入较多，为未来生活安排的资金就相应少了。同时，章小姐的流动资金相当少，这使得其家庭资产流动性存在较大风险。章小姐的储蓄率为19.9％，每月的支出比例偏高。不过章小姐的保险意识不错，在保障方面投入比例较好。

　　此外，章小姐的资产负债安排不妥当，家庭总资产不少，但是投资集中在房产的比例过大，存在较大的投资风险，一旦楼市不景气，资产将严重缩水。

　　理财建议

　　适当控制开支：章小姐收入不错，但是每月的支出也不小，在目前需要购房的情况下，理财师建议章小姐每月适当控制一下自己的支出，多存一些钱用来做资金储备，并且多做一些金融方面的投资，这样资金的收益将会更高，开源节流为结婚作准备。

　　调整购房计划：现在房价虽然没有上涨，但是依然处于一个较高的位置，章小姐如果要在内环线内购房，120平米的房子以1.5万元每平米的价格计算，需要180万元的资金。按照其目前的收支状况，即便将手头的两套房子都出售，通过贷款，还是将会给章小姐的生活质量造成较大影响，因此理财师建议章小姐出售两套房产共120万，最好还能够获得父母的资助10万元，并降低购房目标，将购房地点换到中环线附近，或购买面积较小一些的住房，以保证其生活品质等不受影响。

　　调整金融投资：章小姐的流动资产不足，建议增加现金作为其应急金的储备；保证有25000元的流动应急金。而章小姐此前在房产方面的投资过高，致使其资产流动性不强，并且目前她又准备购房，因此理财师建议能够考虑先出售房产，一方面可以增加购房资金，另外也可以一部分做金融投资，比如增加购买一些开放式基金。在目前的行情下，投资房产的风险明显要高于做金融投资，所以理财师建议章小姐不妨考虑将每月的节余用来做基金定投以及购买一些收益较高的银行理财产品。在基金品种的选择上可以考虑主要持有股票型基金、混合型基金等投资方向为股市的基金。

　　收入支出情况（单位：元）


　　主持人点评：

　　针对章小姐这样单身的人群，理财方案与一般的家庭相比，必然有所区别。这类人群往往属于高收入高消费群体，平时收入不少，但是积蓄也不多。尤其是在流动资产方面，往往是他们的“死穴”。因此，在这份计划书中，理财师针对这个问题提出了两个针对性意见：适当节流与注重平时积累。

　　另一方面，章小姐的投资比例存在一个比较严重的不平衡。房产投资过多、金融投资偏少。在目前上海的楼市价格保持“牛皮市”的情况下，将大部分资金投资房产的确风险不小。尤其在章小姐近期有购房计划的时候，理财师建议其出售手中房产用来购买自住大房的建议是比较合理并能够帮助其减小购房对生活品质的影响的。

　　最后，这份理财计划书对时间的敏感性较强，在当前金融市场尤其是股市向好的时候，理财师建议章小姐从楼市撤出转而投资金融理财产品，是非常不错的建议。（金苹苹）