单亲家庭需要全面规划未来

　　理财顾问 浙商银行财富管理杭州建国中心理财顾问 王建华

　　□主持人 梁世燕

　　理财案例

　　本人35岁，单身，没有稳定工作，女儿13岁，自己带，主要经济来源为两套商用房每年6万元的租金。另有1套市中心自住房，近期又购买了一套住宅，3成按揭，月还款1700多元。女儿每年学费2万元，本人原单位有养老险，自己参加大病及商业养老险，年缴费15000元。没有其他投资，打算卖掉一套房子还贷和投资，不知道合不合理？

　　家庭财务分析

　　该家庭资产殷实，靠理财收入已经可以维持日常支出。但投资过于集中，比例严重不平衡，全部为房产，流动性明显不足。而在房产投资已经过高的情况下，又于近期按揭购买住房，有些欠妥。从收入来源看，由于房地产市场具有周期性和波动性，租金收入也并非十分稳定。因此，需要拓宽投资渠道，改善流动性和收入来源，同时建立长期理财的理念，提前做好一些大宗事件的资金测算安排。

　　理财建议

　　首先建议对女儿教育金、婚嫁金及自己退休生活等等建立目标、规划和安排。根据建立的理财目标，调整资产结构并进行多元化投资配置。可以从房产的增值空间、租金投资报酬率、居住环境、方便程度、女儿的学区等方面综合考虑，选择出售的房产。该家庭风险偏好属保守型，投资风格应以稳健为主，建议选择一些中低风险的品种进行中长期的组合投资，如：平衡型基金、债券型基金、可转债、银行理财产品等，而每月的资金积累则可选择基金定投。

　　留足家庭紧急备用金，家庭紧急备用金额度一般为家庭月支出的3－6倍，而单亲家庭抗风险能力相对较弱，应准备得多一些，建议留5万元左右。将其中1万元放活期存款以备急用，其余购买货币市场基金提高收益率；或者全部购买浙商银行“月月涌金”理财，在提高资金收益的同时享受活期存款的流动性。

　　该读者还非常年轻，建议再就业或者经营、建立、发展自己的事业。一方面扩展家庭收入来源，弥补理财收入的波动性问题，缓解目前的财务紧张状况。另一方面也为家庭长期理财目标的实现，打下良好的基础。

　　该家庭生息资产充足，目前所缴保费并不算低，但需要通过调整所购保险的结构及时筑起家庭风险管理屏障。该读者作为家庭经济支柱，除大病险外，建议适当购买低保费高保额的意外险或定期寿险，保险金额要能够弥补女儿未来的教育及生活开支。而商业养老险要与设定的退休生活目标与负担能力相匹配。同时，再给女儿购买一份意外伤害和医疗保险，给家庭增加一份安心。

　　理财格言

　　客户的需求，我的责任