不惑之年的家庭理财方略

　　陈志轩

　　市民张先生43岁，业务经理，月薪7000～8000元，加上年终奖，一年收入12万上下；妻子42岁，家庭主妇，无收入；孩子17岁，高三，学习成绩还不错。1套100平方米的房子自住，另有一套自建四层楼房出租，年租金约6万元。在农行存款10万元。由于工作太忙，也没什么心思好好打理自己的财产。

　　家庭资金状况总结：存款10万。年收入（12万+6万）18万-日常生活费用支出约4万=年盈余14万元。由于张先生每年孝敬父母1万元左右，所以实际盈余约13万元。

　　张先生粗略地提出三个家庭理财目标：第一点，保证孩子顺利上完大学；第二点，老了，也该为以后的日子打算了；再就是让钱生钱，当然是越多越好。

　　理财记者咨询了本市多位理财专家，给出以下理财建议：

　　一、中年家庭理财更应注意防范风险

　　意外的发生不仅会导致收入锐减，还可能造成家庭储蓄消耗，严重影响以后的生活水准，故有必要增加重大疾病、意外险等方面的投入。建议作为家庭经济主体的张先生投保意外险，目前市场上有各种各样的意外险，保费并不高，一年也就几十块到几百块，但保额可以达到十几万甚至百万，建议张先生为自己投保意外险，一旦出现意外，家庭不致出现快速倒退。其他家庭成员也可投保，年费用约1000元。

　　二、孩子的教育支出是刚性支出，要做好充足准备

　　张先生家的自建房每年租金6万元，所以支付孩子上大学的学费、生活费绰绰有余。每年孩子的学费、生活费可以从房租里扣除。这里，理财记者要提醒张先生注意的是，给孩子的钱要适度，不可过多也不可过少。按照记者的估算，在大城市，每月大约要800～1000元，中小城市则每月600～800元就足够了。理财要从孩子抓起，要教孩子学会记账，这是理财的第一步。年费用约2万元。

　　三、养老也是“刚刚的”

　　除了意外险，还要给夫妻二人买上健康险和养老险，一人保费预算在1万元左右，可略为在养老险上多投入点，以保障退休后的生活。每年约3万元。

　　四、制订应急计划，留存足够的流动资金

　　扣除以上三项支出约5万元，张先生每年的“闲钱”还有8万元。屋漏偏逢连夜雨，紧急状况可能随时发生，所以仍然要准备可以紧急动员的资金，因此可以将每年的“闲钱”的一半，也就是4万元，选择一万元存活期、一万元购买货币基金，货币基金的流动性跟活期差不多，要留足这两万块，以备不时之需。另外2万元可以存一年定期。

　　五、让钱生钱

　　由于张先生工作忙，妻子对金融又不太熟悉，建议购买股票型基金。由于今年以来股市大牛，股票型基金普遍上涨，幅度还很大。张先生可以把存款的一半也就是5万元存定期，另外5万元以及每年“闲钱”的一半，也就是4万元投入股票型基金。对于第四点里留出的4万元备用金，如果没用掉，则来年的4万元，可以选择一半存多年定期，另外一半投入股票型基金，更多地分享股市成长带来的好处。

　　当然了，中年理财，还是要注意稳妥，假如股市上涨大幅减缓，就要适当撤回资金，以张先生目前的资产状况，建议届时仍可保留1/4的资产在基金上，剩余资金除了每年留足两三万元流动性较强的，其他可选择定期或者国债等稳定性较高的产品。

　　人到中年，理财不晚。理不理，结果可能很不一样，希望看到此文的读者花点时间，好好地梳理一下自己的资产状况，然后自己制订一个理财计划。