“生财树”：年终奖金四分之三应参与国债

    作者：薄志红
　　让年终奖金变成上班族家庭的“生财树”

　　旧的一年已远去，新的一年已到来，对于上班族家庭而言，经过他们一年的辛勤付出，期待已久的年终奖，终于可以尽收自己囊中。如何才能让这笔钱真正变成各类上班族家庭的一棵“生财树”呢？

　　现理财专家不妨为五类上班族家庭巧支招，帮助他们去正确打理年终奖。

　　大众之家理财方案：

　　这类家庭在现实中普遍存在，夫妻俩上班赚钱，而家中有老人需要赡养，并同时还要考虑老人生大病后，该如何应对。针对这种情况，为避免老人将来一旦出现大病，就会有大笔钱支出，他们家现在最需要的就是为老人办理大病保险，这样只要有小投入就会得到大“保障”，即使以后出现老人大病意外，也就会有保险公司负责，所以应把原来的存款中的一小部分拿出来为老人办理大病保险。

　　而对于剩余原存款加上年终奖的四分之三应参与国债，按照现在记账式国债的收益率来进行分析，通过中长期购买，就会得到3.5%以上的年收益；而剩余的四分之一则应投资短期收益较高的理财品种，以备应急。

　　年轻夫妻之家理财方案：

　　年轻之家一般都有一定的风险承受能力，并且多数都有购房计划。所以，按照年轻夫妻之家的情况，应结合实际对年终奖来进行合理打理。

　　应把资金投入到一些高回报、风险相对大一些的理财品种上，所以，对年轻夫妻之家来说可按适当比例购买一些开放式基金，例如把五分之四年终奖拿出来，一半购买偏股票型的基金，一半年终奖购买货币型的基金；而剩余的四分之一年终奖则可以参与一些银行推出的“人民币理财产品”，这些“产品”年收益率一般也会达到3%左右。

　　三口之家理财方案：鉴于三口之家的现实状况，如果他们的孩子已经上了四年级，可以先把年终奖中的两万元拿出来为子女办理六年期教育储蓄 ，这种储蓄品种主要的好处在与利率和五年期储蓄利率相同，而不扣除利息税 。

　　除这两万元外，他们还应购买分红式教育保险，这两种投资方式既能有比较高的收益，又可解决以后孩子上高中、大学等的后顾之忧；而剩余的钱一半则可适当购买中长期记账式国债，年收益可达到3.5 %以上，另一半则可以购买开放式股票型基金，如果选择到较好的基金，年收益就2006年的行情而言将会达到50%以上。

　　贷款之家理财方案：

　　即使这类家庭如果年终奖不少，如果流动资产不多，暂时也不可提前还银行的贷款，首先最需要的是增加银行存款，或是购买作为“准存款”的货币市场基金，只有“存款”达到一定水平才可以考虑提前偿还贷款。

　　其次如果他们家没有孩子，如近期有要孩子的打算，那么开支就会大量的增加，这就需要有一个孩子出生后需要花钱的预先准备。

　　再次，如果这类贷家庭目前的生活和工作相对稳定，则应趁年终奖发下来的机会尽早办理具有保障型的健康险和意外伤害险，这是对他们家未来生活中最需要的支出部分，相对也会让他家得到最大的“生活保障”。

　　高收入之家理财方案：

　　这类家庭应把年终奖用作中长期投资，因为中长期投资一般都收益较高。所以，高收入之家如果现在把这笔年终奖购买保险与开放式基金可以说都是非常不错的选择。购买保险品种建议选择有保底加分红的险种，年限越长收益越高。

　　投资开放式基金时也应主要进行长线投资，比如五年以上，开放式基金长线投资最大的好处就是可实现资金保值、增值，通过分红就会赢得最佳收益。