周小川：中国存款保险制度“不用等多久”

　　存款保险制度已列入议事日程，专题小组正在做准备工作。具体操作有难点，但方向不会动摇

　　10月18日下午，央行行长周小川在十七大记者发布会上表示：中国存款保险制度已“不用等多久。”

　　“有难点，但方向不会动摇。”周小川说，存款保险制度已列入议事日程，目前专题小组正在做准备工作，至于以何种形式实施则有待研究。　　

　　存款保险制度指由金融机构按吸收存款的一定比例缴纳保险费，从而在危机出现时获得流动性资助和一定限度存款偿付的制度安排。这一制度源于上世纪30年代的美国——1929年至1933年的股市大崩盘造成美国银行大面积破产，联邦存款保险公司（FDIC）应运而生。至上世纪80年代，西方主要发达国家先后建立存款保险制度，至今这一制度已在70多个国家实施。

　　但存款保险制度的争议性在于：由于信息不对称性，这一制度有可能产生道德风险，弱化存款人和金融机构的风险意识。

　　国内酝酿存款保险制度已有十年之久，中国人民银行会同财政部、银监会、国务院法制办、发改委共同起草的《存款保险条例》也几易其稿，基本框架已初步确定，最大的悬念就是推出时机。

　　就中国金融改革而言，存款保险制度将国家的隐性担保变为显性担保，建立金融机构的市场退出机制，意义显然举足轻重。目前，国内银行存款总额已逾38万亿元，其中居民存款总额达到17万亿元。近两年来银行盈利能力大为提高，市场人士认为这正是推出存款保险的有利时机。

　　此外，近期发生的英国北岩银行挤兑事件，被认为将促使中国加快推出存款保险制度。

　　9月13日，由于过度依赖信贷市场批发业务，出现流动性危机的北岩银行向英格兰银行求助，从而酿成英国140年来首次银行挤兑事件。9月19日，英格兰银行宣布为北岩银行提供紧急贷款，英国财政大臣埃莱斯特·达林随后宣布对该行35000镑以内的存款给予全额担报。据英国金融监管局（Financial Services Authority）规定，仅对2000镑以内的存款全额保证，对此外的33000镑提供90%的保护。

　　《财经》获悉，中国将实施强制性存款保险，四大国有银行和农信社均包括在内，针对不同风险的机构将实行差别费率。存款保险机构建立之后将会设定一个过渡期，在过渡期内，对于存款人的存款将从全额担保过渡到限额担保。

　　目前，国际现行存款保险机构按监管职能的积极程度分为三类：

　　——“付款机”类型的存款保险机构只是在银行倒闭之后，对所承保的存款进行补偿；

　　——“最低成本”类型的机构虽无权在银行关闭之前进行干预，但会在银行关闭之前参与并了解全面信息，以便提出最低成本的处置方案；

　　——“风险最小化”的存款保险机构则需对银行风险进行评价和监测，在银行倒闭之前采取行动，如建立早期预警系统和早期纠错，进行早期干预。

　　央行有关人士曾对《财经》记者表示，中国将采取最后一种“风险最小化”的模式：“在‘付款机’原则的基础上，考虑‘成本最小原则’和‘风险最小化’机制，增加监督检查职能。”同时，中国存款保险机构的监管职责将有别于银监会，主要针对高风险金融机构。存款保险机构将与银监会信息共享，并有权对高风险机构进行核查，对关闭机构有建议权。

　　在18日当天的新闻发布会上，周小川还对中国金融业的全球化趋势发表了看法。他认为，中国金融机构进入美国市场方向是好的。在过去，诸多门槛“让我们连正式申请都不能写。”对于外资银行进入中国市场，周小川同样肯定其互利共赢的主流。他表示，外资银行带来的竞争机制，刺激了中国银行改善服务、降低了成本、减少坏帐，正面作用明显大于可能产生的负面冲击。

　　对于商业银行房贷第二套房认定标准不一，是否意味着央行有关政策落空的问题。周小川说：“我觉得外界对中央银行与商业银行关系的理解不太准确，有点过时。”

　　他表示，有人认为央行和商业银行之间是将军与士兵的关系，这种观点具有计划经济色彩。央行目前在更多情况下是提供指导意见，商业银行有其选择权，在汇率和利率等问题上都是如此。

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