对商业银行开办理财业务的要求

　　开办理财业务的要求

　　对商业银行理财业务开办的审批可以概括为关注五个环节，提出四项要求。

　　关注五个环节：

　　由于理财业务涉及客户财务状况分析、投资顾问、产品销售、新产品(新业务)开发和资产管理等多个环节，容易出现违规行为，商业银行需要采取有针对性的措施对理财业务各个环节的风险实施有效管理。

　　关注开发设计环节。由于理财业务通常都是一个产品组合或投资组合的开发过程，商业银行应制定新产品、新业务的开发设计管理规定，事前评估和管理理财业务的风险，千万不要盲目跟进"，东施效颦"。关注投资顾问环节。要按照"了解你的客户"的要求，客观评估客户的风险承受能力和投资意向，提供符合客户利益的投资顾问服务，并充分揭示风险。

　　关注营销环节。注意防范法律风险和合规风险，防止错误销售 和不当销售。什么是错误销售，比如向80岁的老太太推荐50年期的理财产品，她还能再活50年吗？这是误导。再比如自身代理推销

　　A基金，而B基金可能收益更高，却不推荐B基金而推荐A基金，这都是属于不当销售、错误销售。所以，销售过程中要防范法律风险和合规风险。

　　关注投资操作环节。要严格控制操作风险，按照客户的指示或合同的约定进行投资和资产管理活动。

　　关注后续服务环节。要保持文件和数据记录的完整性与可靠性，充分披露相关信息。

　　提出四项要求：

　　要求1：有规划。就是要求商业银行在开发设计新业务、新产品时，应当先进行充分的调查研究，根据银行的发展战略制定业务创新活动规划，制定责任清晰、职责明确的新产品设计开发程序，在业务创新活动中做到"有的放矢"、"心中有数"。

　　要求2：有资源。就是要求商业银行的业务创新活动要"量力而行"。要综合考虑业务创新活动对系统资源、专业人才和业务支撑能力的要求，避免"一哄而上"。

　　要求3：有手段。是指商业银行要能够采取切实有效的措施，识别、评估、监测和控制新业务的风险，完善有关风险管理体系的建设。在建设风险管理体系的过程中，要高度重视风险管理系统的实用性。由于金融创新活动往往与一个国家的法律制度、市场环境、交易习惯和金融意识等密切相关，简单地照搬照抄国外商业银行的风险管理架构虽然"好看"，但不一定实用，不一定"好吃"。毛主席访问前苏联时同斯大林讲过，要签一个既好看又好吃的"条约"。我们也应要求风险管理体系既"好看"又"好吃"。商业银行应当实事求是地探索创新业务风险管理规律，尤其在成本核算、产品定价、风险识别和监控方面，制定具有针对性的管理制度和措施。

　　要求4：可持续。是指商业银行要自觉维护市场公平竞争秩序，

　　不能"以邻为壑"，不能互相拆台，不能为了短期的局部利益，采取不正当的竞争手段，损害市场的持续发展。金融创新就是要从无到有、从小到大，新产品开发和新业务的发展与市场培育息息相关。采取不正当的竞争方式，不仅损害其他银行的权益，也会阻碍市场发育，最后导致市场萎缩，最终搬起石头砸了自己的脚。

　　关于"买者自负"原则

　　"买者自负"是市场经济的一个基本原则。它的含义是：产品的购买者要从购买行为中获得利益，也要自己承担投资决策的风险。钱是属于投资者的，选择金融产品和服务时，最终的投资决策出自投资者本人，决策的风险也应由投资者来承担。

　　关于"买者自负"有两点需要强调：第一，"买者自负"原则适用于投资者购买投资产品，银行QDII产品也包括在其中，而不是针对广大银行储户的存款行为。商业银行有责任保护储户存款的安全，银监会的职责就是保护存款人权益。第二，"买者自负"原则不仅是对投资者的要求，金融产品和服务的提供者也需要履行一定的责任，即"买者自负、卖者有责"，持续有效的监管也是实现"买者自负"的保障。

　　"买者自负"的前提条件是银行必须充分履行以下责任义务：首先，银行要向客户诚实尽职地履行信息披露义务，对产品的已知缺陷和风险做充分的披露，防止误导投资者；其次，银行应对所推荐产品相对于客户的适合度进行测试，以确保产品符合投资者真实的投资需求和风险承受能力；再次，银行应妥善保管客户资金，以保证客户资金与自我资金的投资与管理相分离；最后，银行还应建立高效完善的产品售后服务体系，包括有效的客户投诉受理渠道和处理机制，妥善解决与客户之间的纠纷，不断提高金融创新的服

　　务质量和服务水平。监管机构要通过监督金融机构合规经营，来保证银行切实履行

　　信息披露和风险提示等相关义务，关注金融市场的系统风险，进行公众投资者教育，保障"买者自负"原则在有效、透明的金融市场中实现。在金融机构合规经营以及监管机构谨慎有效监管的环境下，投资者应该充分了解产品的特性以及可能涉及的风险，从而根据自己的投资需求自主选择购买相应的产品，并且承担相应的投资风险，真正体现"买者自负"的原则。总之，新的事物总会不断代替旧的事物，只有依靠创新，人类才能发展，社会才能进步，沧海才能变成桑田。中国银行业也应当在防范风险的前提下，更好地创新，更快地发展。