银行产品选择有学问 5个注意事项不可忘

　　面对品种繁多的银行理财产品，要选择一款适合自己的，也有不少学问。从获得收益的不同方式来看，银行理财产品可以分为保证收益理财计划和非保证收益理财计划，投资者可以对照自身情况进行选择。

　　各类产品差别大

　　目前银行推出的部分短期融资券型债券理财、信托理财产品、银行资产集合理财都属于保证收益理财计划类产品。投资对象包括短期国债、金融债、央行票据以及协议存款等期限短、风险低的金融工具。这类产品计算简单，投资期限灵活，适合那些追求资产保值增值的稳健型投资者，如毕业不久的年轻人、退休人员等。

　　保本浮动收益型理财产品的优点是预期收益可观，缺点在于投资者要承担价格指数波动不确定性的风险。该类产品比较适合有一定承受风险能力的进取型投资者，像一些组建了家庭的中青年人士，收入稳定增长而且生活稳定、注重投资收益的投资者。

　　非保本浮动收益理财计划类产品一般预期收益较高，有些产品投资期限会较长，因此，该类产品比较适合风险承受能力强、资金充裕的投资者。

　　五个注意事项

　　投资者在购买理财产品之前，要注意以下五点：

　　一是清楚产品的性质，是保本的还是非保本的，收益是固定的还是浮动的，本金是否可以提前收回，费用怎样收取等，结合自身对于风险的承受能力选择适合的理财产品。

　　二是用富余的资金进行投资，即使是保证收益理财计划的债券型理财产品也具有一定的风险，即流动性风险，因为这类产品往往不允许投资者提前中止合同。

　　三是看产品的投资方向。预期收益就是根据这些投资市场的表现来决定的，包括汇率、利率、黄金、信托项目、股票、期货、基金等等。如果投资者看好某些投资领域，但是不懂操作的技巧，不愿冒太大的风险，或者无法直接进行投资，就可以选择挂钩这些领域的理财产品。

　　四是认清预期收益。预期收益是银行认为在正常的市场走势下获得的收益，银行并没有保证支付义务。在实际操作中，由于种种因素的影响，实际收益往往与预期收益有偏差，即使是相对安全的固定收益理财品种，也会有实际收益低于预期收益的可能。

　　五是计算收益率。如一款理财产品年收益率为9%，另一款理财产品15个月的到期收益率为10%，单纯从数字上看后一款理财产品的收益率更高，实际上，把后一款产品15个月的收益率换成年收益率，仅仅是10%×12/15=8%，低于前一种产品。