三招打理定期存款

　　今年以来，央行已经5次加息，显示我国已进入加息通道。不少机构也纷纷预测，今年余下的几个月里，应该还有加息空间。银行加息，对居民的储蓄理财，特别是定期存款利息收入影响较大。

　　定期存款如何存，以及如何转存，才能使现金存款既能实现利息收入最大化，又能选择最佳存期避免加息？从目前各期限定期存款利率水平状况来看，在加息不断的新情况下，合理打理定期存款有三大思路。

　　计算最佳转存天数

　　2007年8月22日，银行第4次加息。储户江某将已存了4个月的20万元的1年期定期存款提前支取转存，银行对于此前的6个月只能按活期计息，为此其利息损失了817元（升息前1年期定期存款存了4个月的税后利息1200元，减去活期税后利息383元）。而转存后增加的税后利息却只有432元。如此看来，这么一转存，吃力不讨好，反而损失了385元的利息（817元-432元）。因此，升息时，定期存款提前支取后转存，关键要先计算是否合算。

　　是否将存款提前支取后再存储，要根据原有存款的金额大小、存期以及距离到期日的时间来决定，切不可盲目提前支取后再存，以避免利息损失。

　　计算公式为：转存利息平衡分界点=一年的天数×现存单的年期数×（新定期年息-现存单的定期年息）/(新定期年息-活期年息）根据以上公式，就可确定不亏不赚的存款盈亏临界天数。若已存天数大于这个天数，就不要转存；若已存天数小于这个天数，就可转存赚取更多的利息。

　　不用本息滚动转存法

　　储户曾先生总是将存款分期定期。在存款第一次到期后，又将本息存为定期存款，如此循环，俗称为本息滚动转存法。

　　以1993年7月1日新调升的银行存款利率为例，当时1年期、2年期、3年期的储蓄定期存款利率分别是10.98%、11.70%、12.24%。当年，曾先生将3年内不动用的10万元存款，“明智”地先存上2年后，再连本带息转存1年。他取得的利息收益是36949.32万元[（100000元×11.70%×2年）+（100000元×10.98%×2年）×10.98%×1年]。若曾先生将存款直接存为3年，则10万元的存款到期时的利息收入为36720元，少收益了229.32元。

　　不过，目前存款利率水平已远远低于上世纪90年代中期水平，本息滚动转存的做法已不划算了。一般来说，利率水平越低，本息滚动转存法产生的收益越低。在低利率水平下，本息滚动转存法收益甚至低于“直接定期存款法”的收益。

　　以今年5月19日升息后利率为例，在扣除利息税的情况下，3年期（年利率4.41%）的20万元定期存款得利息21168元；若将20万元先存2年（年利率3.69%）后，再将本息转存1年（年利率3.06%），得利息16993元，比直接存3年少收益4175元。如果20万元直接存5年（年利率4.95%）得税后利息39600元；而将20万元先存2年再存3年，则税后利息34226元，少收益5374元。

　　对分储蓄法

　　有一个简便又较为有效的解决方法就是“对分储蓄法”。就是把金额较大的一笔存款，分为多笔数额较小的存款，然后根据自己对再次升息的预期而选择存款期限。

　　例如，储户若断定在半年之内必会再次升息，可以将大额存款化为数额对等的多笔存款（比如是6笔），将这6笔存款都定为同样期限。

　　等银行再次升息时，可将其中的一半存款提前支取后又存为定期存款，以让这部分存款及时享受较高利率。而原先存入的3笔定期存款继续让其存到到期日。

　　如果预计在最近几年内可能要随时取钱，就采用阶梯法。

　　例如，可以将1万元分拆成4笔，1000元存1年；2000元存2年；3000元存3年；4000元存5年，这样，从存钱的第2年开始，每年都有一笔定期存款到期，而又不会影响自己的正常支出。