利息税调减后购买短期产品更有利

　　[储蓄]储户不必主动进行转存

　　全国储蓄金融机构昨起执行新的利息税。在北京中国银行西城区支行，前来办理业务的龚笑夕女士说：“下调利息税对我们这些喜欢把钱存在银行里的居民来说当然是好事。”

　　龚笑夕还为记者算了一笔账，如果存10万元的一年期定期存款，按现行存款基准利率3.33％算，下调利息税前，利息是2664元，下调利息税后，利息是3163.5元，可多获利息约500元钱。

　　当问到有关利息税下调后的执行情况时，编号为0502的工作人员张小姐对记者说：“尽管今天利息税下调，但利息的税额是会分段自动记录的，储户不必主动进行转存业务。”

　　根据国家税务总局8月6日发布的利息税计算具体方法，调整后储蓄存款的利息所得将按政策调整前和调整后分时段计算，并按照不同的税率计征利息税。

　　[银行理财产品]购买短期产品更有利

　　目前利率环境下，选择银行理财产品应有讲究。建行金融理财师表示，虽然银行理财产品风险相对较低，收益也较固定，但在银行加息较为频繁的背景下，投资者持有短期产品会更有利。这样资金就获得了一定的流动性，如遇好的投资机会可随时提款“进场”。

　　事实上，由于近年来多次加息，国内金融机构已积累了应对经验，目前销售的理财产品中就有一类是浮动收益的，这类产品具有投资保底和“息涨随涨”功能，在利率变动时期优势凸显。因此，投资者选择理财产品时，除考虑投资期限的长短外，还可考虑产品类型是固定收益还是浮动收益。像银行推出的固定收益产品主要有国债、企业债、央行票据等，年收益率多在4％左右。但其投资期限一般在1年以上，若提前申请赎回，手续费也在2％至5％之间，对投资者有“强制储蓄”效应。

　　[保险]浮动收益型险种影响不大

　　时下银行存款收益的提高，会对固定收益型传统寿险产品以及储蓄替代型保险产品的销售产生一定的影响。但对于购买投连、万能、分红等浮动收益产品的投保人影响并不大。因为这一类产品能够把保险公司的投资收益与投保人进行一定比例的分享。不过，对于抗风险能力较强的投资者来说其吸引力非常有限。所以，过去保险代理人向客户推销保险时是“诱之以利”，讲投资回报有多高，现今讲得更多的是花钱买一份保障。

　　客观来看，目前中国老百姓投资的渠道相比成熟市场而言仍比较有限，其理财意识也还没真正建立起来。新华人寿销售管理中心主任高焕利说：“现在很多人把保险产品当作基金来买卖，只注重其外在投资性，不注重其内在保障性，就好比‘内衣外穿’一样。保险毕竟不同于一般金融投资品，其本质功能是提供风险保障，投保人应树立长期保险保障的观念才好。”