从百姓理财现象谈如何购买银行理财产品

　　任何产品都有风险，例如国债存在国家是否发债过多，一个国家发债如果超过了国际上通行的警戒标准，就有发新债还旧债的可能，甚至丧失信誉到期兑付不出，或用发行货币支付引发通货膨胀，这种情况在一些拉美国家是发生过的。再说银行存款，1997年金融风暴日本、韩国、东南亚的一些银行倒闭也会引发银行存款无法兑付的风险。

　　通货膨胀也是风险，比如国家通货膨胀率超过5%，而你的银行存款或国债利率低于5%，实际上你也有损失本金的风险。

　　利率和汇率也有风险，对于外币存款或外币理财，如果你持有的货币持续贬值，比如美元汇率一年连续贬值超过5%，即使银行给了你本金和利息，你的实际收益还是负数，甚至连本金都有损失。例如笔者碰到很多客户在某行购买了5年期的外币理财产品，到期后利息总收益不到8%，而5年中该外币利率已经逐步上调，外币的汇率已经贬值了10%以上。

　　流动性也是风险，例如很多银行理财产品是无法提前支取的，也不能做质押贷款，一旦你购买后需要急用钱是无法获得的，笔者所在的银行有一次碰到一个客户买完理财产品后家中有人得急病，到银行来闹着要终止理财产品。

　　那么如何选择适合自己的理财产品呢

　　一、了解你自己的底线。如果你是一个保守型的人，不愿意要不确定的收益或希望本金安全性高，就选择一些预期收益比较固定的理财产品，如预期收益4.3%的人民币理财产品或预期收益在5.1%的美圆理财产品，无论别人如何忽悠，都不要心动，因为适合自己性格的产品才能晚上睡得着觉！千万不要做风险偏好上的两面派，一面强调不愿承担高风险，一面在做股票、单位集资、合伙做房地产生意等等高风险投资。

　　二、了解你购买的产品。购买前一定要看看产品说明，自己有一个判断，比如各家银行推出的打新股产品，产品说明上是委托谁运做的，是网上还是网下申购，历史上的经验本金是否会损失，收益大概多少，目前的银行打新股产品只要国家政策不发生大的变化，应该是收益比固定收益型的理财产品更高，高多少要看各家银行的运做水平！另外用一个正常的心态去判断理财产品也是必要的，如果有人吹嘘这个世界上有稳赚不赔的事情，保证本金、保证收益，就不应该去相信，任何一个超过市场平均水平的收益率很多的产品，都要打个问号想想，是以往历史业绩做到了，还是有更好的理由可以支撑！