信用卡分期还款要打好算盘

　　随着信用卡消费的日益普及，购买大件商品或外出旅游时选择利用卡中的信用额度提前消费成为一种时尚，在申请个人消费贷款十分不便的情况下，信用卡的分期付款业务尤其受到年轻人的追捧。“免息分期”往往是银行打出的诱人标语，而随着竞争的加剧，银商合作的“双免”、“三免”及“无信用卡分期”等新品种也纷纷高调亮相。

　　而广义的信用卡分期一般分为消费分期、POS机分期和邮购分期等业务。狭义的信用卡分期指消费分期，是指持卡人在消费后按照发卡银行的规定选择在约定期限内付清消费款项的业务。那么“免息分期还款”到底有什么优劣呢？

　　识别“真免假免”为先

　　信用卡分期付款虽然可以“花今天的卡，用明天的钱”，但是其中的玄妙不少。

　　一般免息是银行或商家打出吸引持卡者消费的诱饵，但是往往银行以“手续费”的形式收取的费用也很可观。以广发行6个月分期月息0.6%计算，还清全款就要3.6％的手续费，而用交行信用卡消费在1500至6500元是需要月0.72％的手续费，一年也就要8.64％的高额手续费，这比1年期贷款基准利率7.29％还要高出许多。

　　同时，由于商家让利促销的结果，市场上也确实存在真正的既免息又免手续费的“双免”分期。例如，东风雪铁龙金泰4s店就曾于上个月联合招商银行推出了双免分期付款活动，不过值得注意的是，该活动是限制车型和指定经销商的，同时还有40％的首付门槛。今年9月，交行也在全国率先推出了一款信用卡分期付款业务，同样，消费者也只能在指定商家那里选择指定商品才能享受该项服务。

　　门槛高低不一

　　信用卡分期付款的门槛主要存在以下两方面：其一，消费金额的起点与使用最高额度，据记者了解除个别银行没有刷卡起点限制外，一般该业务都有千元以上的金额起点。同时，各家银行也分别对使用分期付款的最高额设置了限度（详见附表）。

　　其二，商品和商户选择，由于信用卡分期付款对消费者、银行和商家都有利，一般银行都会在网站上推出分期付款商城指定商品或购买商家。例如建行的邮购分期一般限制在数码产品和家用电器。 以上提到的“双免”和无信用卡分期等优惠也是有相应的门槛。所以，消费者在选择消费时实际上面临双选，既要享受分期还款给自己带来的便利，也不能因为所设门槛而影响到自己的自由选择权的有效行使。

	建设银行	招商银行	光大银行	广东发展银行
消费分期门槛	１０００元—信用卡额度	１５００ 元—３万元	无最低门槛—信用卡额度	５００元—信用卡额度
申请方式	刷卡消费后至最近一期账单日前３个工作日期间，致电申请	在特定商户指定结算柜台ＰＯＳ机办理，选择分期数	指定信用卡刷卡可以自动分期	刷卡消费后至最近一期账单日前致电申请
商户范围	消费分期一般无指定商家，ＰＯＳ机和邮购分期都有指定商户	因城市而异，但都在指定商户	无固定商户，只要可以用ＰＯＳ机刷卡即可	消费分期无限制，邮购分期限定在神州数码商城
手续费	３个月０．７％，６个月和１２个月为０．６％	依商场公告，最高一次性收取不超过总价２．５％的手续费	首期免手续费，只有１２期分期一个品种，即只需付１１期每期０．５％手续费	３个月和６个月为０．６％；１８个月为０．６５％

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