您的银行个人信用如何？

　　银行个人信用数据库 “收编”5.6亿人

　　中国人民银行2007年8月30日透露，已有5.6亿多自然人的信用信息，被录入央行的数据库。央行正抓紧修改完善《征信管理条例》，进一步加强征信立法。中国人民银行副行长苏宁称，两三年的时间内，数据库已为5.6亿多自然人和1160多万户企业建立了信用档案，不久以后还将实现银行柜台联网核查。

　　企业和个人在银行系统之外的经济活动中因履行法定义务而形成的债务信息，也被录入数据库。数据库建成后应用范围迅速扩大，仅2007年4月一个月的时间，日均查询量超过34万笔。信用核查已是贷前审查的固定程序。下一步，央行将加强征信立法。在广泛征求国内外专家意见之后，修改并完善《征信管理条例》，争取早日发布实施。

　　近日，大连一家银行的工作人员表示，前不久刚有一名在该行办过助学贷款，毕业后一直未还款的毕业生主动上门还了欠款，原因是他在上海申请车贷时被银行以“个人信用记录不良”为由拒绝。

　　人民银行大连中心支行统计研究处负责人透露，凡是在大连办理过贷款、信用卡、担保业务的个人均有自己的信用报告，截至目前大连市已经有70多万个人信用信息账户，这70多万人若再向银行借钱，须保证之前的个人信用记录良好才行。

　　据银行人士介绍，个人信用报告的所有信息均来自各商业银行，每月会更新一次。而商业银行提供的信息则来源于个人与银行之间的业务单据。一旦某人的某项信息被标上不良符号，则轻易不会从报告中消除，按照国际通用标准，这种“信用污点”会在报告中保存长达7年之久。

　　个人信用报告有多重要

　　在美国等发达国家个人信用报告的使用是非常广泛的，除了贷款、办理各种信用卡外，在进行个人担保、求职、租房时都会被要求出示个人信用报告。

　　我国公民的个人信用信息数据库建立时间还短，但已经在个人贷款、信用卡申请、个人担保、企业招投标等方面起到了“第一道关”的作用。除现有的个人信用信息以外，人民银行下一步会将社会保险、公积金、电信资费、水电等公用事业收费等项目都列入个人信用报告，以后这份报告会跟随个人一生。 新闻热点

　　个人失信等于“寸步难行”

　　北京刘先生今年年初在办理第二套个人住房贷款的时候，银行要求他出具一份个人信用报告。通过查询央行个人征信系统，刘先生得知因为2005年购房贷款的11次逾期还款，自己的信用报告上有了“信用污点”。根据公积金贷款规定，只要有过三次逾期还款记录就不能批准申请，面对这样的信用记录，很多银行都遗憾地说了“NO”。

　　一份个人信用报告好比一份信用的证明书，其实，这背后是个人信用体系发挥的作用。个人信用体系的建立可以追溯到2003年，国务院赋予人民银行“管理信贷征信业，推动建立社会信用体系”的职责。从那时起，人民银行开始规划建立个人和企业信用数据库。

　　根据中国人民银行在2005年公布的《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》，从2005年10月1日起，个人在全国任何银行所开的账户，都将汇集到同一身份证号下。因此，在这一数据库当中不仅可以查询到每个人的还款情况，同时银行发放贷款时还会考察借款人的总体负债情况，调整放贷额度。因此，许多商业银行已经将查询个人信用信息基础数据库作为贷前审查的固定程序。

　　企业失信“忽悠”了谁

　　信用对于个人来说很如此重要，对于企业来说更有现实意义。在某进出口公司从事多年外贸工作的高女士说，对于外贸企业来说，“如果失信，那么将游戏结束、迅速出局。”

　　常有一些企业存在侥幸心理，认为失信一次，不过是丧失一次贸易机会。出口不成还可以转内销。“只做一锤子买卖”的心理，让很多企业主用赵本山小品中的“忽悠”方式做买卖。

　　失信是企业“短命”的致命伤。中国中小商业企业协会常务副会长孔庆泰介绍，现在中国中小企业大概有4200～4300万家，约占全国企业总数的99%。但是这些企业的生命周期都很短。企业生命周期只有1～5年的有68%，能够达到10年以上的只有10%。

　　企业征信系统是防范企业金融失信的一个办法。和个人征信系统一样，目前，央行企业数据库里面采集了460万户借款企业信息。在全国范围之内，只要某个企业在银行贷过款，那么这个企业的信息和有关资料已经被全国集中统一采集和共享。

　　据悉，央行还与劳动和社会保障部等积极配合，研究将企业质量信息、欠税、欠缴社会养老保险费用和劳动工资、法院判决未执行等信息，以及个人参加社保和住房公积金等信息纳入征信系统中。

　　缺位的监管

　　一只售价高达599元的无烟锅，在电视购物广告里被宣称为用“宇航飞船材料”做成，但专家检测后却发现那只不过是普通的铝合金锅——今年3月26日央视播出“无烟锅里的秘密”，曝光了“胡师傅”牌无油烟不粘锅所做广告为虚假广告，而且产品本身有严重质量问题。

　　无论是个人征信还是企业征信，都是企业、个人和银行之间的信用行为监督。就是说，现在跟银行打交道，因为有了这样一些监督机制的保证，人们还是很“踏实”的。但是在企业和政府之间、企业和企业之间、企业与个人之间，应该由谁来监管呢？又应该有怎样的机制来保证呢？

　　经济学家张维迎说：“中国目前最稀缺的资源就是信用。”北京大学经济学院副院长、博士生导师黄桂田教授认为：“有的时候我们把信用放大了，很多时候不是守信就能解决问题。”

　　2006年，根据中国企业联合会完成的《中国企业诚信状况调研报告》显示，中国企业每年因为信用缺失而导致的直接和间接经济损失高达人民币6000亿元，排名首位的失信现象是拖欠款。

　　的确，信用更是个社会问题。中国人民大学金融学院教授吴晶妹说：“社会信用体系建设是和谐社会的创新制度安排之一。” 吴教授认为，中国社会信用体系建设的发展前景将是形成以银行为中心的金融信用体系、以企业为中心的商业信用体系和以政府为中心的政府信用监管体系，“三足鼎立”的局面。

　　谁来监督“裁判员”

　　因为涉及企业、个人、政府三大群体，而政府又是主导。因此，在建设我国社会信用体系的过程中，政府信用就显得非常重要。北京大学经济学院教授、中国信用研究中心常务副主任章政，作为“4.16信用高峰论坛”的组织者，章政一直有个心愿：如同3.15成为消费者维权的象征一样，他希望4.16也能成为信用的象征。他认为：“在社会信用体系建设中，一定要政府先行，树立政府信用”。

　　全国政协委员童石军，从2000年到2006年之间，提交了累积10份的系列提案。这些提案都只有一个主题——“信用”。

　　长期关注信用体系建设的童石军认为：“政府好比裁判员，现在我们要关注，谁来监督裁判员？”

　　但政府信用也好、企业信用也罢，强化个人信用是一个关键。因为在这两者之中，无论是政府还是企业，都是由一个个自然人构成的，所以针对个人信用的监管还要加大力度。章教授认为：“我的基本观点是要从个人信用入手，把它作为一个切入点。”

　　中国WTO研究会副会长吴家煌认为，入世之后的中国政府，在接受着国际社会对其“入世义务履行”的监督。这就是一种对裁判员的监督。 新闻评论

　　我们离“诚信中国”有多远

　　目前，中国人对他人的信任意识正在受到严峻的考验。在现实的生活中，制假售假、坑蒙拐骗、欺诈等等，一些有损诚信原则的事件正在不断上演。正是由于这种互相不信任的环境，严重地影响了公民的消费和公司的投资。最直接的体现，百姓在日常生活中，需要事事小心谨慎。买东西的时侯得时时警惕，是不是自己的现金被别人换成了假币，还得担心假冒伪劣或是缺斤少两。

　　面对社会的诚信危机，那些通过放贷手段经营的银行，也不得不“惜贷”。一些企业更是不敢轻易的投资，引进外资也是疑虑重重。为了尽量不被骗，一些企业和商家在市场的交往中，只好步步为营，如履薄冰，甚至有些交易开始采取原始的办法“一手交钱，一手交货”。

　　南方的一家新闻媒体，曾经做过一份问卷调查，在问卷中有这样两个问题：

　　“如今我们这个社会最需要树立的风气是什么?”

　　“如今人们最缺乏的品德是什么?”

　　最后调查的结果显示，这两个问题的答案居然是一样的，那就是：“诚信!”

　　信用已经成为了个人和企业的“第二个身份证明”，如果一个人在市场经济条件下，失去了诚信，那么就不会再有人愿意与其合作。而如果商家失去了诚信，它也不能再在市场上立足。国家如果失去信用，那么社会的稳定与政治局面将会受到影响。经济不能持续发展，国民也不可能富强。而一个缺乏诚信意识的民族，也绝不可能在世界民族之林占有一席之地。

　　现在，有很多人拿西方的发达资本主义国家与之相比，说在国外人们是怎样遵守公德，如何的文明，而反过来看中国人的素质，实在是无法相比。其实，这并不是因为中国人不具备遵守诚信的素质，而是因为缺乏一个诚信的大环境，缺乏建立和维系诚信的法律保障和力量。

　　诚信在社会伦理体系中，是基于最底层的，它的建立、维系和普及，必须通过四种力量来实现：良好的职业道德，广泛的舆论监督，健全的法制及严厉的监督。

　　“民法通则”第四条规定：“民事活动应当遵循自愿、平等、有偿、诚实、信用的原则”。在市场经济下，各种事实都说明市场经济是靠竞争来配置资源的。但在自觉重信誉、守信用的制约环境里，人们就不会感受到法律的强制力。于是，重塑诚信，亟须重典，加大对失信者的法律制裁力度。但是直到现在，在中国依然还没有完整的—套行之有效的对失信者的惩戒制度。

　　宣传诚信，不仅要靠道德规范的约束，同时也要靠法律来进行约束。

　　第一，要减少诚实守信行为的代价和成本，不能使讲信用重信誉的人成为事实上的吃亏者。

　　第二，坚决不能让背信弃义、欺诈制假的行为，成为一种有利可图的行为。 新闻背景

　　中国人民银行公布《中国人民银行个人信用信息基础数据库管理暂行办法》

　　2005年8月18日，中国人民银行发布2005年第3号令，公布《中国人民银行个人信用信息基础数据库管理暂行办法》。这是我国征信体系建设中的一件大事，它对保障个人信用信息基础数据库(以下简称个人信用数据库)的正常运行，促进我国征信业稳定健康发展将发挥重要作用。

　　《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》共7章45条，主要内容包括四个方面。一是明确个人信用数据库是中国人民银行组织商业银行建立的全国统一的个人信用信息共享平台，其目的是防范和降低商业银行信用风险，维护金融稳定，促进个人消费信贷业务的发展；二是规定了个人信用信息保密原则，规定商业银行、征信服务中心应当建立严格的内控制度和操作规程，保障个人信用信息的安全；三是规定了个人信用数据库采集个人信用信息的范围和方式、数据库的使用用途、个人获取本人信用报告的途径和异议处理方式；四是规定了个人信用信息的客观性原则，即个人信用数据库采集的信息是个人信用交易的原始记录，商业银行和征信服务中心不增加任何主观判断等。

　　个人信用记录——您的“第二身份证”

　　人，无信不立！特别是与“经营信用”的银行等金融机构打交道，他们最看重的就是您的信用。征信是依法采集、保存、整理、分析、使用和传播有关企业和个人的信用信息的行为。为企业和个人客观提供信用信息的机构就是征信机构。

　　有过信用“污点”怎么办

　　大部分负面记录最多保存7年。因此，即使您由于不可控制原因而有了负面信用记录，这样的记录也不是跟您一辈子。

　　查询自己的信用记录

　　如果您个人已有借款行为，您就可以向中国人民银行征信服务中心或中国人民银行分支机构的征信管理部门提出查询申请。经过身份查验后，征信服务中心可以向您提供您的信用报告。您如果发现自己的信用记录有误，可以向上述机构提出异议。

　　查询个人信用报告要花多少钱？

　　1.个人查询本人的信用报告，查到收费30元，查不到不收费。

　　2.授信机构查询，由授信机构与上海资信有限公司结算。

　　3.个人对信用报告的银行信用记录或特别记录提出异议，经核实异议得到确认的，个人可以向征信机构提出要求免费获得一份改正后的信用报告。

　　查询申请人在办理查询时应注意哪些问题？

　　信用报告的查询申请必须由本人提出，查询时请出示本人的有效证件；

　　信用报告的内容依据截至报告时间为止的个人信用联合征信系统中的有关该消费者的信用信息，该信息在信用联合征信过程中被有关机构和个人报告，由征信机构采集并纳入个人信用联合征信系统；

　　征信机构承诺保持其客观、中立的地位，并保证将这一原则贯穿整个信息汇总、加工、整合的过程中；

　　信用报告仅供参考，不起任何证明作用；

　　如果您发现您的消费者信用报告中的信息有误，请及时向征信机构提出异议申请；

　　如果您对信用报告中您的基本信息有异议，征信机构将根据您提供的有关证明文件予以修正；如果您对其他信息有异议，征信机构将根据异议协查流程进行核实；

　　请妥善保管您的信用报告，并注意保密。

　　什么是不良信用信息记录？

　　不良信用信息记录 一般指涉及银行贷款、信用卡透支以及手机、公用事业欠费的数额大、拖欠时间长，经催缴后仍未偿付，其程度已经可以使相关机构认为属于恶意行为的，并且有些已通过法律途径进入司法程序。

　　目前，一般由授信方根据行业内的有关标准执行。如，人民银行规定准贷记卡透支超过180天可以作为恶意透支，一般各商业银行掌握的尺度有所不同，但一般比人行规定的要严格；冒用他人信用卡构成信用卡欺诈罪；恶意使用移动通讯，产生巨额欠费等。

　　公用事业机构对欠费程度的界定是有标准的，取决于拖欠程度，包括拖欠时间、拖欠次数等因素，并不是所有拖欠信息都会反映在个人信用报告中。一般在相当一段时间内多次逾期才会被列入拖欠名单，而且，这些欠费记录也不会被列入通常意义上的“黑名单”，只是作一般记录处理。目前的情况帐单是超过10个月，经公用事业单位催缴仍未付的列入公用事业特别记录。此外，公用事业机构在确定拖欠名单前，一般还会进行人工核实并予以告知。

　　一旦公用事业费拖欠信息被纳入联合征信系统后，将保留多少时间？

　　这将取决于公用事业机构的具体业务特点而定，但最长不超过《上海市个人信用征信管理试行办法》中规定的7年。

　　如果信用报告中有公用事业费的拖欠记录，对信用评估会产生什么影响？

　　这些记录对信用评估会产生一定影响，但其影响程度将取决于评估模型设计中对此类信息的权重设置。

　　如果信用报告中有公用事业费的拖欠记录，对申贷有什么影响？

　　这些记录会和信用报告中的其他信息一样，成为银行审贷参考依据之一。申贷是否成功，最终还是需由银行的贷款决策而定。

　　个人信用报告的用途有哪些？

　　个人信用报告目前主要用于银行的各项消费信贷业务。随着社会信用体系的不断完善，信用报告将更广泛地被用于各种商业赊销、信用交易和招聘求职等领域。 此外，个人信用报告为个人提供了审视和规范自己信用行为的途径，也形成了个人信用信息的校验机制。

　　个人能否查询他人的信用报告？

　　不可以。只接受消费者持本人身份证的查询请求。

　　个人信用报告有哪些内容

　　个人信用报告是个人征信系统提供的基本产品，是一份客观的个人信用历史记录。个人信用报告包括以下信息：

　　(一)个人身份信息：姓名、性别、出生日期、身份证号、户籍所在地住址、居所、婚姻状况、家庭成员状况、收入状况、工作单位、职业、学历等；

　　(二)商业信用记录：在各商业银行的个人贷款及偿还记录，个人信用卡使用等有关记录,在商业银行发生的其他信用行为记录，以及个人与其他商业机构发生的信用交易记录；

　　(三)社会公共信息记录：个人纳税、参加社会保险以及个人财产状况及变动等记录；

　　(四)特别记录：有可能影响个人信用状况的涉及民事、刑事、行政诉讼和行政处罚的记录。

　　针对个人征信系统的信息特点及各使用单位对报告信息的需求，目前已提供查询服务的信用报告种类有金融版和职业版两种：

　　金融版个人信用报告

　　金融版个人信用报告主要应用于银行信用卡发放、贷款审核、保险购买、担保投资等金融领域。通过查询金融版个人信用报告，金融机构可以了解受信对象的历史信用支付情况，从而有效防范和化解个人信贷风险。

　　金融版个人信用报告的内容包括：个人在商业银行的贷款和信用卡信息，个人在社会保险、国土、税务、法院、公安、工商等部门的信息，以及个人在商业机构和公共事业部门中的信用信息等。

　　职业版个人信用报告

　　职业版个人信用报告主要应用于求职招聘领域。通过查询职业版个人信用报告，招聘单位可以迅速了解应聘者的个人学识及工作情况，及时发现编造虚假教育背景和工作经历的不诚信行为。

　　职业版个人信用报告的内容包括：户籍基本信息、身份校验信息、高等教育信息、社会保险信息、职业变动信息、工作单位信息等。