加息了如何玩转房贷 三类人不宜提前还贷

　　加息忙坏了银行的个人信贷工作人员。

　　“这个星期我们办公室的电话就一直响个不停。”工商银行北京南礼士路支行个人信贷业务部王烈告诉《财经时报》，“大部分电话都是联系提前还贷，还有一部分是咨询房贷新产品的。”

　　今年来频繁的加息，对于储户来说无疑是增加存款收益的利好消息，可对于“房贷族”来说，都已经感到了利率上浮的压力。

　　据不完全统计，91%的购房者选择贷款的方式买房。

　　记者算了一笔账：对于购买第一套住房的贷款者，银行基本上都会按照基准利率下浮15%，即基准利率的0.85倍贷给客户。如贷款50万元20年期，按照优惠利率6.426%计算，每月实际还款额为3706.11元，利息总额达389467.53元，相比四次加息前，增加支付利息42577.2元。

　　为了规避利率继续上浮的风险，贷款购房者是否需要选择提前还贷呢？

　　兴业银行的理财师提醒，并不是所有“房贷族”都适合提前还贷，应根据自身经济水平和生活方式选择住房信贷消费。

　　目前，各家商业银行都希望借助创新这把“杀手锏”来争抢更多的房贷市场份额，创新房贷产品都会在减免利息和手续便捷上做文章，但还贷方式和适用群体各不相同的，购房者需要认真了解产品的收益和风险，全面分析自身的承受力和未来收入预期，综合选择最合适的还贷方式。

　　三类人不宜提前还贷

　　从表面上看，选择提前还贷可以不同程度地节省利息，但实际上有3类“房贷族”并不适合提前还贷。

　　一种是近期有投资计划的购房者。不少购房者已经习惯了一旦手上有钱就拿来提前还贷，而碰上好的投资项目又再去贷款投资或经营，事实上经营性贷款利率(基准利率上浮40%)要比房贷利率高得多，在资金投资回报率大于银行房贷利率的情况下，就应该考虑选择再投资。

　　另一种是月供数额相同且贷款快到期的购房者。目前绝大多数购房者选择等额本息还贷，每月还款额固定，最初开始还款多是利息，往后主要还本金，因此还贷快到期的“房贷族”提前还款的意义不大。

　　此外，专家提醒现在很多按揭购房者，交房后还要面临新房装修等开支，如果父母年龄较大而且身体状况不好的情况下，一定不要因为银行加息提前还贷，一旦因为提前还贷造成家庭财务紧张，会加大家庭的经济风险。

　　理智选择房贷产品

　　众多业内人士都认同，年内再次加息的可能仍然存在。那么，广大“房贷族”该如何给自己减压？

　　深圳发展银行北京分行个贷部的负责人向记者介绍，现今购房贷款人选择的大多是期供类贷款，因此决定贷款人房贷利息的因素主要是贷款额度、贷款期限、利率水平和还贷计划这四个方面。

　　相对而言，贷款额度和贷款期限都是比较刚性的因素，因此利率水平和还款计划就成了影响房贷利息的重要因素。所以，贷款人选择房贷的时候，也需要从这两个角度来综合考虑，结合自己的还款计划和房贷产品的利率优惠来选择，以切实减轻自己的还贷压力，是当前非常必要的一项措施。