加息降税下算好你的储蓄账

　　央行宣布7月21日起上调金融机构人民币存贷款基准利率0.27个百分点，国务院公布自8月15日起将存款利息所得个人所得税率由20%下调为5%。两率调整，对我们的存款会有哪些影响呢？

　　加息：算好转存临界点

　　每次加息，都会有很多的储户涌向银行，将自己的定期存款取出来再存进去，以享受高利息。只要加息就转存，一定能多得利息么？

　　加息后，如果支取未到期的定期存款，银行是不会按照之前约定的定期存款利率来计算利息的，而是要按照支取日公布的活期存款利率为储户支付利息，储户要承担一定的提前支取的利息损失。

　　其实，通过以下这个公式，储户可以自己计算转存的临界天数，看看自己现在转存是否划算。

　　按原利率计算的存款到期利息＝(存款期限-X)×新利率(日息)＋X×活期存款利率(日息)

　　其中X为该笔存款已存天数

　　以1万元1年期定期存款为例：

　　10000×3.06%＝10000×（360-X)×3.33% ÷360＋10000×X×0.81%÷360

　　解方程可得X＝38.57

　　只有存款已存时间达到38.57天时，提前支取存款并转存才能达到收益平衡点。而只有存款时间小于或等于38天时，转存才划算。

　　银行的整存整取定期存款，是按照每月30天、每年360天来计息的，这与我们平时的大小月不同。而活期存款则是按照实际存款天数来计算利息。

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