我掉入信用卡免息的陷阱了吗？

　　信用卡分期付款有别于分期还款，两者免息但须交手续费，选择不当甚至高于同期商业贷款。

　　小李不久前在商场里买了一部价值1200元的手机，刷卡付费后，他打电话通知银行，以分12期的形式分期付款。根据银行的规定，小李每月只需还本金100元，另外每个月还要交7.2元的手续费（手续费为消费总额的0.6％，即1200×0.6％=7.2元）。还了两个月之后，小李突然觉得不对劲，他为自己列了一张详细的还款表格（见表一），按照这个表格来算，等他还完这笔款时，共交手续费86.4元，年化费率相当于7.2％，比目前一年期商业贷款利率（7.02％）还高。

　　为此，小李认为银行标榜的所谓“免息分期还款”，其实是“费率陷阱”，是银行把要交的利息改个名字，换个“手续费”来哄外行。他说，每月还了100元，按月递减，到最后一个月，实际上只欠银行100元了，为何最后一个月还要支付7.2元的费用呢？

　　释疑：分期付款不等同于分期还款

　　记者了解到，小李申请的业务并不是分期付款，而是“分期还款”业务。分期还款，是指当客户没有能力一次性偿还信用卡透支金额时，为了避免按照全部消费额度来罚息而推出的分段还款业务。

　　与分期付款业务相比，分期还款在申请手续和应用范围都有所不同。比如小李想用分期付款业务购买手机，那么他应该到与信用卡合作的商铺。而分期还款业务，不需要指定消费场所和消费类别，客户在刷卡之后如果意识到无法按期全额还款的话，可打电话去申请。但要注意的是，分期还款的手续费较高，一般都高过同期的商业贷款利率。（见表二）

　　提醒：分期付款期数越短费用越低

　　分期付款期数不同，所交的手续费就不同。选择的信用卡不同，所执行的费率也不尽相同。如果选对的话，既可以减轻经济压力，又可以一分利息和费用都不用交，但不会选的话，虽然省了利息，但手续费却免不了。（见表三）

　　根据表格可以看出，选择还款的期数越短，执行的费率越低，如果低于6期的话，部分银行还免收手续费。与“分期还款”业务不同的是，分期付款业务的手续费在第一次还款时，一次性缴清的话，数额是总消费额×手续费率。

　　小李每月还款年化费率（表一）

　　月份 欠银 每月手 月化 年化

　　行(元) 续费(元) 费率 费率

　　1 1200 7.2 0.006 7.20%

　　2 1100 7.2 0.006545455 7.85%

　　3 1000 7.2 0.0072 8.64%

　　4 900 7.2 0.008 9.60%

　　5 800 7.2 0.009 10.80%

　　6 700 7.2 0.010285714 12.34%

　　7 600 7.2 0.012 14.40%

　　8 500 7.2 0.0144 17.28%

　　9 400 7.2 0.018 21.60%

　　10 300 7.2 0.024 28.80%

　　11 200 7.2 0.036 43.20%

　　12 100 7.2 0.072 86.40%

　　部分银行分期还款手续费率（表二）

　　银行名 分期还款门槛 分期还款期数 手续费率

　　广东发展银行 500元 6、12、18、24 0.6% 、0.6% 、0.65% 、0.7%

　　建设银行1000元 3、6、12 0.7% 、0.6% 、0.6%

　　1500-6500元为0.72% ；

　　交通银行1500元 6、9、12、18、24 6500—12500元为0.7% ；12500

　　元以上为0.68%

　　部分银行分期付款手续费率（表三）

　　银行名 分期付款门槛 分期付款期数 手续费率

　　工商银行600元 3、6、12、24 1.6% 、3.6% 、7.2% 、15.6%

　　招商银行1500元 6、12 6期免，12期为2.5%

　　民生银行1500元 3、6、12 3、6期免，12期2%

　　中信银行1500元 3、6、12、24 3、6期免，12期后2.5%